2021年理赔新一代遍布世界各地买回全攻略来了！让你买理赔马尔松，用理赔不慌张！

去年9月一场综合体制改革，直接让理赔大节外生枝。不计免众安、地板险、人座都不见了？大V纷纷鼓吹一定要买的节假日翻番险、医保外医疗服务费财产险又有什么用？这首诗不但能帮你一一理清楚理赔，还会有另一家公司好？、赔付怎么报警？等灵魂问题的解答。无论你是老司机，还是刚放行的叶唇柱新，认真看完，妥善收藏，总会Ornain！先送上目录：

一、保险

保险全称机动车辆交通交通事故责任肖成，听个名字你就懂了：只要驾车放行，保险就要要买！

否则，不但要被罚款200，扣留车辆（缴纳两倍保费才能赎回）；万一发生交通事故，所有服务费都需要他们姚学甲承担！保险的保证主要包括三部分，在理赔体制改革后有了进一步提高：

举个例子：小华新手放行，白白就撞到了人。假如小华代表者，保险最多能赔钱旁人1.8万医药费；但假如举证，则最多赔1800。记住，保险是赔钱自己的！就算小华在交通事故中丧命住进了ICU，保险也一分都不会赔钱他。即使体制改革之后，保险的保证力度仍是远远不足。车子剐蹭一下，这2000块可能就没了；要是伤员丧命住院，车友一亏血本无归都有可能。更重要的是，保险是赔钱旁人的，那他们、家人可咋办？所以商业性理赔虽然是自由买回的，但真的不能没有！

二、商业性理赔

旧版商业性理赔主要包括三大保额、九项附加险，接下来，我就逐一划分等级，看看什么样是出钱，什么样是车友必不可少：

1、三大保额①第二者财产险（二者险）类似保险，能索赔交通事故中旁人财产、伤亡等经济损失，但不主要包括他们、此车成员。比如小华驾车放行，撞了自己的车，或是弄坏花草，都能由二者险来赔。旧版二者险限额翻了一倍，已经上升到10万-1000万。在这个小车遍地走的年代，二者险一定要买，而且还要定死！谁知道下一秒钟撞到的是带字母的大众，还是捷达？②全险（机动车辆经济损失保险）你的车友们因为交通事故、自然灾害受损，或是被盗抢的，信托公司能索赔你的经济损失。在体制改革之前，全险买不买，更多看个人。假如开一台没错几个钱的小车，这全险地板破了布之子，发动机损坏又无论，G540好买的？但体制改革后，人座、地板险、爆胎险、不计免众安、爆胎险、无法找到第三方等保险产品都并入全险中。其实这就是捆绑销售，价格会更贵，不过保证也更充足了，而且减少很多和信托公司推诿风险。我们平时买个手机，单厢带套太阳膜。假如这车动不动都是他们出钱修理，心里肯定不好受。所以不用纠结了，建议买！③车上人员财产险（座位险）俗称座位险，保证司机及此车人员，假如发生交通事故中丧命的，能有得赔。这个保险产品保证的是他们一方，当然很重要。但座位险保证额度低，价格贵，不如直接买一份驾乘险更实用。

所以我只给了3颗星，假如你有了能保证指定车辆的驾乘险，座位险也不必买了。提醒一句，假如你经常热心搭载亲朋好友，这类座位险、驾乘险真的很重要！无论是否免费，车友都有义务将车上人员安全送达，一旦出事这纠纷可少不了。

2、九项附加险①法定节假日限额翻番险在节假日（主要包括双休日）期间，二者险的保证额度能翻番。比如小华买了100万的二者险，周末或五一假期驾车出行，二者险保证额度就增至200万。每一个节假日都车多人多，就算你车技高超，但万一旁人是愣头青，那怎办？更何况，一年节假日有115或116天，接近三分之一天数都能有双重保证。绝对的四星级保险产品，值得买！②医保外医疗财产险无论是座位险，还是二者险，信托公司都不会赔医保目录外的服务费。但买上这份附加险，医保外服务费也能由信托公司承担，建议买回，四星级保险产品！③车身划痕经济损失险当车辆没有明显碰撞痕迹，车身表面油漆却被划伤时，能赔。假如是新车，或是周边熊孩子较多，能考虑。④修理期间服务费补偿险当车辆因为交通事故需要修理时，信托公司能按照约定索赔服务费，作为弥补车辆停运的经济损失。这个保险产品我给3星，对于私家车友，没必要性买。但假如是跑运输、跑滴滴等司机朋友，能考虑下。⑤车上责任货物险因为意外交通事故导致车上货物损毁的，能有得赔。比如小华拉了一货车大西瓜去贩卖，不幸在高速上侧翻，西瓜摔烂一地。假如买了这个附加险，西瓜的经济损失也能有得赔。这与上一个保险产品类似，私家车友几乎用不上，但对货车司机很实用。⑥绝对免赔率特约条款这个保险产品很有意思，因为不计免众安已经捆绑到全险上了，假如你买回这个附加险，信托公司赔付时就能免去5%、10%等一定比例服务费。相应地，我们的保额保费也会按照比例下降。这个附加险就是让我们降低保费的，但也会让保证打个折扣，个人认为没必要性买。⑦发动机损坏损坏除外特约条款假如买了，发动机因为损坏导致的直接损坏，信托公司就能布之子。这与上一个附加险同理，为了抵消旧版全险中的爆胎险，降低我们理赔保费。假如你那里一年到头都不下雨，能买；但假如在江南水乡，当然另当别论。所以我给3星，视实际情况决定买不买。⑧新增加设备经济损失险音响、空调、真皮座椅等车上设备因为交通事故损坏了，能有得赔。花里胡哨的一项保险，普通车友没这必要性。⑨机动车辆增值服务特约条款这个附加险主要包括四项增值服务，我们能全买，或是只买其中几项：道路救援：拖车吊车、送油、换轮胎等服务车辆安全检测：发动机、变速器、转向系统、底盘、轮胎等10项检测代为驾驶：可提供单程30公里内的短途代驾代为送检：当需要安全技术检验时，信托公司能代为进行车辆送检有些增值服务还算实用，不过这很考验信托公司的服务能力。没啥好说的，就是花钱买服务，实在不差钱能考虑下。⑩车轮单独经济损失险在驾车过程中，因为灾害、交通事故导致车辆只有车轮单独经济损失时，能赔。实用性不大，不建议。⑪精神损害附加财产险当交通事故中有第三方或车上伤亡时，受害方提出的精神损害索赔，能由信托公司承担。不过国内这种大环境下，精神损害索赔额度都很低，所以实用性也不大，没必要性。

三、三套方案，轻松买对理赔！

能不能干脆利落点，直接告诉我该买什么理赔？也行！下面我总结了三套理赔方案，价格最低的基础型和保证更好的全面型单厢有。不过，有人开保时捷，也有人开众泰，萌新和老司机对理赔的选择也大相径庭。所以方案仅供参考，请结合自身情况综合考虑：

1、基础型适合要求价格最低，追求一切从简的老司机。保险必买，不用多说。二者险是放行必不可少，建议一二线城市的司机朋友买200万以上，真心话！感受一下各地死亡索赔标准：上海144.4万、北京138.8万、广东100.5万、江苏111.7万......全险也建议买，不然磕着碰着都要他们出钱修理，心里也不好受。座位险其实很重要，但性价比不高；但假如你没有，建议最好买一份驾乘险代替。至于附加发动机损坏损坏除外特约条款，是能降低车费的，但是发动机损坏就不会赔了！这个保险产品买不买，看你所在地区考虑就行。2、经济型在基础型的基础上，多了座位险、医保外医疗服务费财产险。座位险是为了增加他们及家人朋友保证，能买。医保的报销有很大不确定性，假如伤员治疗时需要用到进口器材、高价药等，这部分高昂服务费信托公司是不会报销的！所以这个附加险很实用，建议买上。3、全面型在经济型方案中，又增加了划痕险、节假日翻番险、增值服务特约条款。划痕险倒有点鸡肋，好车看不上，普通车不需要；但假如你的是新车，周边熊孩子又很多，就是为了买个舒心也行。节假日翻番险性价比非常高，买了之后，一年中有三分之一时间都能享受二者险翻番的保证；而且价格也不贵，假如投保100万二者险，节假日翻番险就100元左右，相当划算！而增值服务特约条款就是花钱买服务，假如你预算充足，所在地区信托公司网点多，服务能力好，能考虑下。那么，无法逃避的问题又来了：买理赔，另一家信托公司好？

四、买理赔，信托公司另一家好？

买理赔，服务体验永远是王道！常说太平洋、平安、人保是理赔三巨头，但也有人表示平安一般、太平洋很菜、人保不过是青铜......这口水仗永远都说不清楚，所以这次我只以官方数据来说话！银保监会综合考虑了以下十大指标：

评选出了2019年各家信托公司服务评级：

直接说结论：最高评级的AAA，无一家公司能达到！但平安、人保、太平洋、太平、安盛天平表现相对突出，服务评级达到本次最高的 AA 。阳光、大地紧跟其后，整体表现也不错。不必迷信这份榜单，有一些公司虽然排名靠前，但不是主要做理赔的，例如乐爱金。建议重点考虑标红的公司就足够，都是理赔业务轻车熟路的大公司。

五、理赔报警看这里！

不同于重疾险、寿险等人身险，理赔理赔很常见。一旦出事了，不用慌，记住以下要点，用好你真金白银买的理赔，1、赔付报警假如涉及伤亡，第一时间拨打120抢救伤员。然后拍照保留证据，尽快向信托公司（48小时内）、交警部门报警。2、现场查勘信托公司接到报警后会派人到现场查勘，假如单方经济损失超过 1 万，或是交通事故责任不明确，一般还需要交警出具的《交通事故认定书》。3、车辆维修、人伤治疗接下来，车辆一定要先定损，再修车，否则信托公司可能拒赔。假如有人员丧命的，提醒伤员方保留发票、支付凭据等资料。一般情况下，我们都不需要垫付医疗服务费，由信托公司跟进就能了。4、提交理赔资料、结案通常来说，理赔需要的资料主要包括：

提交资料后，信托公司还要对案件进行审核，一般几个工作日内就能打钱结案。总而言之，赔付后不必慌张，及时报警，保留一切相关发票凭证，一切按照流程来就行。不过需要注意，很多车友觉得报警太麻烦，喜欢私下解决。假如只是小磕小碰的财产经济损失，私了也没什么问题；但假如有人员丧命，一定不要私了！万一过后伤员伤情加重，或是反咬一口，这责任很难厘清，麻烦不断。

六、写在最后

其实各有各的理，银保监会放开了价格限制、将保费中附加服务费的上限降到 25%、加码了不赔付的优惠，自然能说是又降价又加保。但对于很多车友来说，附加险和全险捆绑销售、赔付考察期由1年扩大到3年、返点等优惠也没有了，还不是又贵又坑？！体制改革后服务费虽是有人欢喜有人愁，但保证毫无疑问是更好了。不用纠结，反正也无济于事了，要想理赔省钱，不赔付永远是第一法则：

保险不是万能的，永远只能起到事后经济补偿的作用。鲁迅先生说过：道路千万条，安全第一条。行车不规范，亲人两行泪。愿每一位车友乘兴出行，安全归来~

保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：重疾险，你的套路我走过！买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2021年性价比最高的5款意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！