如何配置个人养老账户？这份购买要点请查收（养老该怎么购买）_推特

　　每经记者涂颖浩每经编辑精神病人

国家统计局统计数据显示，截至2021年末，中国的平均养老保险业务基金替代率仅为42.82%。在老龄化程度不断加深的社会背景下，预计今后这一统计数据还将稳步走低。因此，对居民对个人来说，提前布局养老保险业务基金融商品迫在眉睫。

随着对个人养老保险业务基金管理制度落地，可选养老保险业务基金融商品种类各异、数量众多，到底该怎样优先选择？XRF保险业务销售江苏省分公司总经理厉辉在接受《每星期经济新闻》记者采访时表示，此次国家所制定的对个人养老保险业务基金管理制度已经十分优秀，准入又十分严格，这些商品都已经是市场里中上水平的商品，就算闭着眼睛买也不会看错。他建议，买回时可考虑资产实用性、另一方面年龄、另一方面税赋等三个方面。

　　商品好在哪儿？

厉辉表示，对个人养老保险业务金管理制度包含基金、储蓄、投资理财、保险业务五类商品，都能起到财富增值的作用，而仅养老保险业务年金计划保险业务能做到两点：一是真养老保险业务，即保证与心灵首尾；二是养老保险业务年金计划的申领金写在保险业务单上，在保险业务单核发细穗确认了顾客今后几十年的利益，给顾客提供更多确认性。

据了解，专用商业性医疗保险业务采取积累期“保证+浮动”收益模式，提供更多坚忍、平稳两种不同股权投资女团。《每星期经济新闻》记者注意到，上述7款商品中有4款运行时间已超1年，且2021年前述清算基准利率也均超出了各自的保证基准利率。

具体来看，泰康人寿臻享八十岁“平稳型”和“坚忍型”股权投资女团2021年折合蓬泰莱县清算基准利率分别为6%和6.1%；烟鼠寿险永庆第一年“平稳型”和“坚忍型”2021年清算基准利率分别为5%和5.3%；国寿鑫享宝三类女团前述清算基准利率分别为4%和5%；太平岁岁金生三类女团前述清算基准利率分别为4.5%和5.35%。其他两款商品都是2022年才开始出售的，其前述清算基准利率需要到2023年1月公布。

有业内人士表示，消费者能参考过去各保险业务公司的股权投公募理潜能来优先选择商品。一般而言，股权投资潜能越强，清算基准利率越高。

公民医疗保险业务负责人认为，商业性医疗保险业务相对于其他的养老保险业务基金融商品，主要具备以下竞争优势：股权投资特性上看，商业性养老保险业务保险业务安全可靠性高，具备货基特性。公募新政实施后，养老保险业务投资理财和养老保险业务目标基金等养老保险业务基金融商品打破了刚性偿付，顾客存在亏损的可能，但是医疗保险业务能保证本息安全可靠。如公民奔小康专用商业性医疗保险业务平稳回报女团的保证基准利率是3%，积极坚忍女团的保证基准利率是0%，保证基准利率即顾客当年的最低收益率，保证顾客本息安全可靠。

保证特性上看，商业性医疗保险业务具备终身申领的竞争优势。医疗保险业务合同写明顾客能申领与心灵首尾的养老保险业务基金，保证顾客权益，帮助客户确认今后获得稳步的养老保险业务基金。特别是在顾客进入老年阶段后，主动股权投资的意愿和偏爱一般会有所下降，商业性医疗保险业务具备信用风险保证机制以光滑股权投资波动，适合中高信用风险偏爱的股权投资者。

服务特性上看，保险业务商品可附加养老保险业务、医疗、护理等相关服务，这也成为与其他养老保险业务基金融商品差异化的竞争点。养老保险业务特性较强的商品也比较容易形成适合不同人群需要的养老保险业务服务体系，能更好地满足老百姓在不同年龄阶段的多元化养老保险业务服务诉求。

谁适合买怎样实用性？

一位保险业务公司商品负责人告诉每经记者，对个人养老保险业务基金保险业务商品适合的人群应该有以下特点，一是觉得养老保险业务一、二支柱不够，需要再做一些补充储蓄，以及对今后养老保险业务生活有更高质量要求的人群；二是股权投资信用风险偏爱倾向于长期的、有一定保证的人群；三是对个人所得税税率较高的，这类人群更有利于享受税收优惠政策。

厉辉也表示，应当考虑另一方面税赋具体情况参与，“对于对个人所得税的最高税率高于3%即税前月薪高于8000元的顾客，建议参加对个人养老金管理制度。”

怎样实用性对个人养老保险业务账户？厉辉表示，通过资产实用性可分散信用风险，是获得股权投资收益的重要保证。此外，可根据年龄调整资产实用性，年轻时，在基金等高信用风险商品的实用性比例能高些，临近退休时，建议加大保险业务和储蓄等高安全可靠性的商品比例。

　　《每星期经济新闻》记者梳理了7款对个人养老保险业务基金保险业务申领条件、起投门槛、初始费用等情况，多位业内人士就选购要点亦给出建议。

从申领条件看，上述7款对个人养老保险业务基金保险业务均不早于60周岁申领，但申领方式灵活，终身申领或固定期限申领。平安人寿相关负责人表示，与银行投资理财、基金等相比，保险业务商品及服务竞争优势独特，但由于保险业务商品保证期限较长等特点，在资金的流动性方面可能不及银行投资理财、基金等金融商品灵活。

从起投门槛看，北京排排网保险业务代理有限公司总经理杨帆认为，医疗保险业务商品具备起投门槛低、强制储蓄、安全可靠平稳、长期保值增值等竞争优势。

杨帆还表示，对个人医疗保险业务商品采用“保底+浮动”的收益模式，不同商品的保证基准利率不同，消费者可根据自己的需求和信用风险偏爱进行优先选择。此外，不同的对个人养老保险业务基金保险业务商品的初始费用不同，也会影响到消费者的买回成本。

从初始手续费看，国寿鑫享宝、太平盛世福享金生和泰康人寿臻享八十岁B款是“不超过5%”；人保寿险永庆第一年、泰康人寿臻享八十岁、公民奔小康是“不超过3%”；太平人寿岁岁金生是“不超过2%”。不过，目前各公司也有相关优惠政策。公民奔小康暂不收取初始费用；太平人寿岁岁金生、太平盛世福享金生等商品的初始费用也暂时为0%；国寿鑫享宝收取0.5%，但一次性投保达到1万元即可奖励免收手续费。

　　怎样提高买回热情？

据了解，从养老保险业务基金融商品的销售情况来看，目前规模最大的是银行养老保险业务储蓄商品，其次是医疗保险业务，后者的竞争力相对不足。

对此，有保险业务业人士在接受《每星期经济新闻》记者采访时表示，中国居民对于储蓄的了解程度和股权投资热情较高；同时医疗保险业务买回中的一些繁琐的流程，如“双录”等，也在一定程度上制约了消费者的股权投资热情。对此，上述人士建议：“（有关部门）能稳步不断优化投保流程，加强多元养老保险业务基金融商品实用性的股权投资教育和引导。”

公民医疗保险业务负责人表示，公司建设的对个人养老保险业务基金系统可有效支撑对个人养老保险业务基金商品的研发及业务运营。同时，公司还研发了“公民养老保险业务规划”微信小程序，依托行业大统计数据支持对个人及家庭一键开展基本养老保险业务基金（第一支柱）、职业养老保险业务基金（第二支柱）退休后申领金额测算。帮助老百姓清晰知晓另一方面的养老保险业务缺口，及早建立科学的养老保险业务计划。

除了首批入围的7款专用商业性医疗保险业务，近年来，保险业务公司还积极推出不少养老保险业务年金计划、两全保险业务、长期护理险等商品，满足人民群众多样化养老保险业务保证需求。有保险业务业人士建议，消费者还能根据另一方面需求，优先选择实用性其他商业性养老保险业务保险业务。

“在医疗保险业务商品设计上，尽可能做到与顾客养老保险业务消费特征相匹配，为养老保险业务支付提供更多更多的便利，比如养老保险业务年金计划能优先选择月领或年领、护理险每月1号给付护理金，便于顾客做养老保险业务或护理支付的衔接安排。”平安人寿相关负责人认为，覆盖顾客养老保险业务全周期的系列保险业务商品，能为实现康养或居家高品质养老保险业务生活提供更多资金支持。

“首先，保险业务商品具备长期、平稳的特点，在人口高龄化和长寿化背景下更适合帮助顾客做长期养老保险业务储备。其次，我国优质养老保险业务养服务相对稀缺，保险业务业凭借资金特性及服务场景竞争优势在探索保险业务商品与综合型养老保险业务社区、旅居养老保险业务以及居家养老保险业务服务等结合方面已经积累了一定的经验，能为顾客提供更多更加综合的养老保险业务解决方案。”该负责人称。