所谓意外，是Perhaps不到、出乎意料，忽然其来的该事件。

有些二货总想著本意外来庞氏，乃至于走入犯罪的高架道路，甚么、假造自杀未遂这种，让人心碎。

现实生活中，我们对意外的认知大体两个：

在保险业务的词汇体系中，意外的说明偏重于前者，而合同条款的说明则要比意外该事件更加细致。

我们能把家里的保险业务单掏出来看一下，基本上每家信托公司的意外险的职责签订合同都是一样的：意外危害是指本地的、突发性的、贡瑟兰的、非病症的主观该事件，直接引致对皮肤的危害。

很明显，达成一致意外危害的判定要有五个条件：本地的、突发性的、贡瑟兰的、非病症的。

而且要同时满足用户，相辅相成。

一、本地的/非病症的

本地的一般是指意外的出现源自于皮肤的内部，而非皮肤内部的其原因引致，这个内部其原因其实即是病症。

如果因为病症所引致的意外结果，信托公司是布之子的。

在示例中，有投保人出现心脏病发，信托公司赔付，顾客亲属无法尊重。他们认为父母的皮肤一直较好，现在忽然重疾了，这当然是一次意外该事件。

但惋惜的是，基本上所有心脏病发的其原因都原因在于皮肤的病症所引致，只是大部分原告无人知晓自己已经得病罢了，而因出现忽然，因此我们有这样的设想完全能认知。

但经过大量事前药理学检查和断定，心脏病发的其原因多半源自于心血管方面的病症。因此，貌似意外的心脏病发，是不能算是意外的。

反正一个范例：

是我们常听说的中暑。很多人以为，一个人出现中暑当然就属于是意外。

但信托公司的条款认为，中暑引致的死亡，是不能判定为意外理赔范围内的。

因为中暑也是一种病症，因为高温而引起的个别人体体温调节功能失效，体内热量过度聚积后，所引发的神经器官受损类病症，药理学上称为：热射病。

这是为甚么中暑这种情况，并不是出现在所有或是绝多半数人身上，它们只出现于极少数体质虚弱的人群。

非病症这一条应该是最容易认知的了，我们能结合本地的一起认知，只要能够被断定该意外出现的近因（引致意外的最直接、最有效的其原因），是本地的而非病症，就能判定为意外。

比如老李独自去野外郊游，中途不慎摔伤，在等待救援的过程中，因为下雨引致其感冒，进而引发了肺炎最后重疾。

在这起案例中的老李死亡的近因是摔伤，而非肺炎。

二、突发性的

突发性，是意外危害判定的最重要的概念，它的特征是相对于缓慢出现而言。

突发性的，指是在短时间内骤然出现的剧烈行为，还未来得及预见，就已经遭受的危害，比如爆炸、撞击等。

但有一点需要特别说明，有些突发性情况出现后，开始并未表现出意外结果，但经过了一段时间后，意外危害才会被发现。

比如我们常看到街上被车撞到后，被撞者当时没事且行动自动，但回到家后了几天甚至数月后，伤情开始发作。

这原因在于当时的撞击或许已引致原告脑震荡或器官位置偏离，经过潜伏期后才发作。

此类情况也应作为意外危害来处置的（在这一点上，很多信托公司的核赔有时会搞错），因为危害其原因与危害结果之间，是具有直接瞬间的关系的。

三、贡瑟兰的

贡瑟兰，其实是故意的反义词。

表示该结果并不是我们有意所追求的。

这样要求的其原因就一个：防止投保人逆选择。

案例分析：

结果不仅没有得逞，而且还引致了其妻带着一双儿女跳河殉情的家庭惨剧。

（当然，需要说一句的是，对于这起案例中假死现身的何某，如果真的是有意自杀未遂而死亡，当信托公司没有充分证据说明其是有意自杀未遂的话，最后的结果应该还是会得到100万赔付金。）

在信托公司意外险理赔出现的矛盾中，出现的情况可能会更加复杂。

比如投保人明知这是危险行为，但因为自己疏忽或是过于自信，而仍然实施该行为的主观动作，也排除在贡瑟兰之外。

比如某天，隔壁老王趁小张丈夫出差之际，到小张家与之约会，中途小张的老公忽然返回家中，老王怕隐情败露，选择从三楼的窗口跳逃，结果头着地当场死亡。

老王身前买过一份50万的意外险，老王的妻子申请赔偿50万，却遭到信托公司赔付。

四、意外险推荐

因此买了意外险，出了事要进行理赔的时候一定要分辨好情况，不要浪费不必要的精力和信托公司纠缠。

那么意外险还值得买吗？答案是肯定的，比如交通事故、摔伤、无故被人打了、还有天上掉下来的花盆，这些都是正统的意外。

而且，这些意外，所有人都有可能遇上，因此，意外险也是少有的不考虑年龄也要配置上的保险业务。

小朋友们天生充满好奇心，但原因在于年纪小感知能力较弱，缺乏危机意识，可能大人们一不留神就遇到意外危害，例如跌倒扭伤、磕磕碰碰和烧伤烫伤等，都是常见的意外危害，因此给小孩子买意意外险要注重意外医疗保障。

在这里，小任也给我们推荐一款小孩子比较适合买的意外险：

选择平安小顽童和大地大保镖少儿意外险与平安任我学学平险

这三款产品保障都是很全面的产品，烫伤、烧伤、跌落、气管异物、溺水等儿童常见意外的保险业务职责都有包含在内。

如果看重性价比：大保镖少儿版，72元就能买到 20 万保额，5 万意外医疗、意外100元住院津贴，而且医疗不限社保，性价比非常高，同时也有额外疫苗意外保障。

平安小顽童，报销范围也是不限社保，而且品牌大，网点多，非常值得考虑，也支持闪赔。

平安任我学学平险孩子3岁之后学平险首选，包含病症和意外住院医疗的保障，能补充百万医疗险1万元免赔额的不足，也能解决少儿医保剩余的90%的医疗部分，但是有一点需要注意的是有健康告知。

五、成年人意外险推荐

成年人意外险：高保额+意外医疗保障+特殊保障+特别需求

很多互联网的意外险，价格都是非常便宜的，因此对于家庭经济支柱这类成年人来说，挑选意外险就注意保额，能尽量高一点就尽量高。

这样意外出现意外事故是，能够减少对家庭经济带来的损失。

既然说到这里就给我们推荐一些我认为好的意外险

中国人保，推出了一款对标网红的意外险产品中国人保大护甲2号，大品牌+网红价，这个一打出来简直是漂亮，反正也是要买的，花一样的钱，买一个大公司的保着呗.....

具体内容如下：

中国人保大护甲2号除了100万保额的版本，其他版本的意外医疗都限社保范围，不过100万保额的保费也并不贵，而且意外医疗也是不限社保范围，因此我们就不要费脑细胞了，直接买100万保额的就能。

100万版本意外医疗方面：

社保范围内的，经社保报销过，0免赔100%报销，自己不用花一分钱；

没有经社保报销过，那么就有0元免赔，报销比例也只有80%，因此有医保的一定要用医保卡就诊。

社保范围外的，0免赔100%报销，全部不用自己花钱。

心脏病发职责，中国人保大护甲2号能赔50万。如果对这方面有更高保额的要求，建议能考虑投保寿险。

100万版本里面，中国人保大护甲2号航空意外额外赔，不过如果是坐飞机出的事，直接额外赔400万，加上基础保额100万，拢共是赔500万。

年龄限18-60岁可投。职业要求，一到三类职业，如果是建筑工人、大货车司机、矿山工人，或者是有高空作业，千万不要投保，将无法顺利获赔......

常规的职业是办公室内勤、公务员、教师、销售、金融从业、无业、家庭主妇、农民、普通工人等等，没有高风险的职业，能直接投保......

对于这个产品的期望，是希望他能扛打一点，不知道能坚持多久，是希望能长久，反正上线了就给自己带一份吧，至于未来是不是绝唱就不知道了.....

同时中国人保大护甲2号理赔金额小于3000元以内的部分，在线申请理赔，目前很多性价比高的意外险都不支持需要邮寄理赔资料。

这点人保大护甲2号做的太好，要要夸一夸。

线上理赔流程:

线下理赔流程：涉及重疾伤残职责案件需致电信托公司客服热线0755-95518报案，由保司指引理赔递交方式

点击链接能查看：大护甲2号保障内容：

六、老年人意外险：注重医疗保障+特别需求

对于老年人来说，买意外险的最大的阻碍是年龄，一般意外险投保年龄为65岁，65岁以上可能就要买老年人专属意外险，但是保费也不会太贵。

除了年龄限制，给老人买意外同样要更注重意外医疗保障。

老人意外险推荐：众安孝欣保2020和史带孝心安和好意保老年意外险

产品介绍：

第一推荐：众安孝欣保2020

提供10万的意外重疾/伤残，

但有一点需要注意，如果因驾驶或乘坐机动车出现单车事故，或因溺水引致重疾/伤残，那么保险业务金赔付按50%计算。

提供1万的意外医疗，

众安孝欣保2020优势在于不限社保，无论是否用医保，都按90%报销，且没有免赔额。

住院津贴有50元/天，一年累计发放最长180天，

提供1000元的救护车费，

还保公共交通工具及公共场所引致的重疾/伤残保障，保险业务金为5万，能与意外重疾保险业务金一起叠加赔付。

老年人骨头脆弱，容易骨折或者关节脱位，提供1万额度的意外骨折可选保障，对老人比较实用。

保费200元以上，虽然贵一点，但保障比较全面。

产品推荐二：孝心安老年意外险（尊享版）

意外险投保通常会要求职业为1-3类，

而且，每家信托公司对职业种类的划分各有一套标准，史带孝心安老年意外险，与本文要对比的其他产品有个大不同，是无职业限制，

这对年龄偏大、从事意外风险较高出现的人群比较友好。

不过有场景限制，如果3类及以上职业人员，在工作时出现意外，它不提供保障。

不管怎么说，它至少解决了一些高风险工种人群买不了意外险的问题。

具体来说，该产品的主要保障有：

10万的意外重疾，

1万的意外医疗，0免赔，不限社保报销，

走医保，按100%报销，报销比例高；否则只按60%报销，

住院津贴保障，还做了区分，普通病房50元/天，重症病房100元/天，这比其他产品多。

还有1000元的救护车费，

3000元的异地亲属慰问探望报销，这是它独有的，如果出现意外，子女或亲属在外地，这个蛮实用的。

还提供很多增值服务：

例如送电话医生服务，专家门诊预约及陪诊服务、代配药服务，对老人家看小病很方便。

也有不够好的地方：

我会推荐有以下情况的人买这份保险业务：

如果老人没有退休，当前从事的职业不容易买意外险，又想获得更多的医疗保障和就医服务，那么能考虑史带孝心安。

一般老人年龄到75岁以上，应该也退休了，由于史带孝心安老年意外险（尊享版）减少50%，这时候更建议考虑其他的意外险。

第三推荐：好意保老年意外险

保障职责：

1、适用人群：50-80岁周岁

2、意外重疾/伤残保额10万

3、意外医疗保额1万（含门诊住院）

4、住院津贴：50元/天

5、营业交通工具：10万

6、救护车：1000元

7、意外骨折保险业务金：5000元

⭐️投保职业：1-3类或退休人员

关于理赔

@小任能为我们提供售后服务的，如果需要售后的话，能及时跟我联系的。

1、帮助判断是否属于保险业务职责

2、理赔流程及注意事项讲解指引理赔通道

3、告知理赔所需的材料并初步审核

4、理赔过程中的问题解答

5、理赔进度跟踪理赔申诉协助

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