居然，

在8月15日MLF上调之后，

三类LPR也骤然上升。

2022年8月22日，欧洲央行许可全省银行间市场信用卡业务贴现服务中心发布，

新一代LPR出价为1TNUMBERbp3.65%，

5TNUMBERbp以内为4.3%，

二者依次上升了0.05%和0.15%！

LPR全名Loan Prime Rate，

本意是指商业银行对其最优化顾客继续执行的银行贷款基准利率。

从字面上能那么认知——

LPR源于英国的最优化惠基准利率，即Prime Rate，

他们把天数拨返回1929年英国中国经济萧条末期，

彼时英国中国经济转差，民营企业大批倒闭，

信誉良好的民营企业更是非常少，

但银行业资金过剩，总得找个地方投资，

于是部分商业银行开始有意降低信贷标准，并压低银行贷款基准利率，把一些资质差的民营企业纳入银行贷款目标客群，

由此引发了恶性竞争，使银行业的不良银行贷款率进一步转差，造成不少银行纷纷倒闭。

为防止恶性竞争，英国出台了相关法规，

其中有一条就是最优化银行贷款基准利率（Prime Rate）。

《华尔街日报》倡导推动形成统一的基准基准利率作为银行贷款最低基准利率，各银行放贷基准利率要在这个最优化银行贷款基准利率之上。

到了20世纪70年代之后，随着直接融资市场发展，大型民营企业能通过直接从票据市场融资，银行面临的竞争加剧，Prime Rate的底线才被逐步突破。

如今，英国的Prime Rate主要用于中小民营企业银行贷款、个人住房银行贷款及消费银行贷款等对银行依赖较强的资金业务的定价基准。

他们银行银行贷款定价也会以LPR为基础，

因此居民和民营企业融资成本就和LPR相关。

一般情况下，他们的房贷基准利率也是和LPR有关。

他们把LPR称为银行贷款市场出价基准利率。

2019年8月，欧洲央行改革完善了LPR形成机制。

LPR的多少与公开市场操作基准利率挂钩。

公开市场操作基准利率主要是指MLF基准利率。

MLF全名中期借贷便利（Medium-term Lending Facility），你能简单认知为欧洲央行向符合一定条件的银行提供银行贷款的基准利率。

MLF被戏称为麻辣粉。

LPR不是由欧洲央行直接发布，

而是由18家具有代表性的商业银行，依次出价后算出来的。

他们看看具体运算过程：

首先，

18家出价银行会依次报出1个LPR初始价格。

而他们的LPR初始价格会参考MLF基准利率，

也就是在MLF基准利率基础上加点后得出来的。

这里各出价银行的加点幅度的多少，主要取决于各家银行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。

然后，

将各出价银行报出的18个LPR初始价格，剔除掉其中最高和最低价格，

最后，

把剩余的16个出价用算术平均得出LPR。

LPR一个月发布一次，

发布天数一般为每月20日，遇到节假日顺延。

根据市场情况，每个月算出来的LPR基准利率可能升可能降。

他们的个人房贷基准利率就是在LPR基础上，再通过加点确定的。

比如5TNUMBERbp以内LPR基准利率是4.6%，

如果一个人的加点数是0.5%，那么这个人的房贷基准利率就是4.6%+0.5%=5.1%。

加点多少，是银行根据自身的经营情况、顾客个人的风险状况和信贷条件等因素来确定的，每个人不尽相同。

n%一旦确定，在顾客还贷过程中就不会变了。

而如果是首套房，个人房贷基准利率还会在原有基础上更低点，少0.2%。

他们的房贷期限一般都是大于5年，

所以如果你选择浮动基准利率，那么你的房贷基准利率就会和5TNUMBERbp以内的LPR挂钩。

虽然LPR降了，但如果你已经买了房，正在交房贷，那么你的房贷基准利率并不是立马降。

你可能认为房贷基准利率和LPR是同步变动，

但事实上，房贷基准利率调整是有要求的，并不是和每个月的LPR同步变动。

他们在办理房贷的时候，会需要与银行协商，约定好基准利率的重新定价周期。

重定价周期最短为1年，

这时候每1年都只能调整1次银行贷款基准利率。

调整的天数一般定在每年1月1日或者银行贷款合同生效日。

到了重定价的这一天，你的银行贷款基准利率才可能会变动，调整为最近一个月发布的LPR基准利率，再加上点。

对于存量银行贷款购房的顾客，如果重定价日在1月1日，那么这次降低LPR，并不影响你目前的房贷基准利率，该交多少还是多少。

别急嘛，

该来的总会来的，

你的重定价日也不远了吧？

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