Facebook的金融业务：服务于现有业务暂无变现意图 | 全球互金观察01（facebook的电子货币）_facebook知识

来源：零壹财经

译者：Capendu

从晚期的BATJ，到如今的TMD（今日头条新闻报道、携程、Lyft），亚洲地区网络巨擘跨足银行销售业务已正式成为一种国际标准坐姿。手执金融创新执照，网络流量加速增值，已正式成为巨擘们的又一个幸福故事情节。

为什么网络巨擘们不甘寂寞？在欧美国家，Google、Amazon、Facebook和苹果公司等如何看待银行销售业务？在中国网络金融创新进入冷静期彼时，零壹财经面世欧美国家网络巨擘的银行销售业务系列产品该文，企图提供一些思索。

作为SNS新闻报道媒体巨擘，Facebook的总收入一直主要源于电视广告。2018天前9个月同时实现的389.24万美元总收入中，有383.73万美元源于电视广告，占比98.58%；另外有5.51亿元源于缴付或其他服务项目费，占比1.42%。而2017年同时实现的406.53万美元总收入中，电视广告总收入为399.42万美元，占比98.25%，缴付或其他服务项目费为7.11万美元，占比1.75%。这里的缴付总收入是向利用其缴付基础建设的开发人员缴交的，而非其母公司Messenger的缴付服务项目，前者是完全免费的。

现阶段市场对Facebook银行销售业务的了解，大体上源于其官方网站发布的新闻报道及报道。而在半年报中，除了风险及市场监管部分，Facebook对其银行销售业务的叙述非常有限，或许Facebook为此极为高调。

Facebook现阶段的总收入仍然倚赖电视广告销售业务，对银行销售业务的产业布局目地是服务项目于原有销售业务，而非增值。与亚洲地区的网络巨擘较之，其在金融创新应用领域的产业布局不论是广度还是广度，都变得十分保守。Facebook在金融创新应用领域的产业布局具体来说是在缴付应用领域，其二为中小企业银行贷款。以下对Facebook的马萨省销售业务做一单纯剖析。

一、缴付：2015年面世Messenger的缴付功能，限于朋友间的转账缴付

Facebook提供的缴付服务项目包括两个部分，一是在Facebook网站上，用户向提供虚拟数字产品的开发人员付费时需要使用Facebook的缴付基础建设，Facebook向开发人员缴交服务项目费。如前所述，这部分总收入是电视广告之外的总收入来源，占比很小；Facebook在2017年半年报中披露，由于在电脑端玩游戏的用户在减少，这部分总收入将持续下滑。二是Messenger提供的移动缴付功能，这部分是完全免费的。以下仅讨论前者。

关于缴付销售业务，Facebook母公司拥有Facebook缴付国家非常有限公司（Facebook Payments International Limited）。在执照方面，根据2017半年报，为增加在线缴付基础设施发展的灵活性，减少接受市场监管的不确定性，Facebook已经在美国获得了几个转账执照（money transmitter license），并在欧洲的几个国家获得了电子转账执照（Electronic Money license）。

（一）Messenger的缴付功能在本土限于朋友之间

根据外媒TechCrunch报道，Facebook于2015年在其即时通讯应用工具Messenger面世朋友间的“转账缴付”功能。这项功能类似于微信中的“转账”功能，用户需要绑定Visa或Mastercard借记卡，设置交易密码（或者iPhone的Touch ID）。转账的收款方也需要绑定银行卡。

根据TechCrunch报道，Facebook选择独立开发此项缴付功能而非依靠PayPal这样的缴付公司，因为其电视广告及游戏平台每天处理百万单以上的缴付，拥有足够的经验作为基础。

Messenger的这项功能是完全免费的，根据TechCrunch的报道，Facebook面世此项功能没有通过缴付来增值的企图，只是进一步完善Messenger的功能，希望用户在聊天中涉及到转账问题时，如分担酒吧或聚餐的账单，分担打车费等，尽可能留在Messenger平台上，而不必再进入别的APP如PayPal或Venmo进行缴付。

根据外媒TechCrunch报道，2017年4月，Facebook将Messenger的个人之间转账与付款功能进一步扩大到了团体范围，面世了群收款功能。该功能在群聊中和个人付款功能基本相同，但允许用户在群聊中选择单个或多个群成员来完成收款。

2017年11月，根据彭博社报道，Facebook宣布将Messenger用户间的相互转账功能拓展到英国，在未来几周后，英国的Messenger用户也可以使用该功能。

（二）通过与银行的合作，Messenger在泰国的缴付功能拓展到向商户的缴付

根据POS联盟网的报道，泰国银行Krungthai Bank（KTB）和Facebook联合面世Pay with Krungthai NEXT，该功能允许在线购物者通过Facebook进行交易，而无需使用多个屏幕界面、应用程序或银行账号。用户只需在Facebook Messenger上点击“下一步使用Pay with Krungthai NEXT即可使用该功能。

（三）Messenger与PayPal及第三方开展合作

Messenger通过与其他缴付服务项目商及第三方的合作，为用户提供更多便利：

2016年，PayPal宣布与Facebook达成合作，其美国用户可将Paypal账户跟Facebook或Messenger账户连接，并在Messenger上使用PayPal缴付。美国用户还可以通过Messenger接受PayPal的付款通知。

2017年，在美国加利福尼亚州圣何塞市举办的F8 Facebook开发人员大会上，全球缴付服务项目商西联公司（纽约证券交易所股票代码：WU），宣布西联公司开发了一个汇款程序，与Messenger对接，使Messenger的美国用户可以进行跨境汇款。

同样是在2017年，总部位于伦敦的跨国汇款服务项目商TransferWise宣布将聊天机器人与Messenger对接，Messenger用户可借助该聊天机器人的帮助，在美国、英国、加拿大和欧洲地区进行跨境转账。

二、中小企业银行贷款销售业务：仅提供渠道，不赚取总收入，借款用途为电视广告支出

根据《金融创新时报》2017年10月26日报道，Facebook的银行贷款销售业务始于2017年2月，借款企业已达1000家。Facebook与加拿大金融创新服务项目机构Clearbanc通过一个名为"Chrged"的项目合作为商业客户提供现金预支服务项目。Facebook商业用户可以将其FacebookAds账户与Clearbanc连接起来，借此获得现金预支服务项目。Clearbanc将会获得企业总收入的一部分，直至收回本金，同时还会根据企业的财务状况，缴交5%到10%的手续服务项目费。

Facebook第一家合作的金融创新机构为什么是Clearbanc而不是别家呢？这要从Clearbanc的销售业务模式说起。Clearbanc专注于通过银行贷款为初创企业提供营销现金，即银行贷款的用途为电视广告。Clearbanc从借款企业的销售总收入中分成来收回本金，并缴交一定的服务项目费。所以，不难理解在Facebook与Clearbanc的合作中，将Facebook商业用户的电视广告投放平台FacebookAds账户与Clearbanc相连，借款企业获得预支现金后，可以缴付电视广告服务项目费。

可见，从现阶段可收集到的信息看，在银行贷款销售业务上，Facebook还处于起步阶段。与亚洲地区的网络巨擘申请银行或小贷执照自营银行贷款销售业务、或者与金融创新机构合作“兜底”提供引流的助贷销售业务较之，Facebook介入银行贷款变得非常激进，所涉及的银行贷款应用领域单一，仅限于企业的电视广告支出银行贷款。而如果Facebook的商业用户作为借款人将预支现金用于缴付给Facebook作为电视广告服务项目费，则银行贷款是发生在商户与Facebook以及Clearbanc的销售业务闭环内，这项销售业务则更显激进。而且，Facebook不从中盈利，只是藉此加深与中小企业客户的的关系。

结束语

根据TechCrunch的报道，关于Messenger上线缴付销售业务，负责的产品经理Steve Davis在接受TechCrunch采访时表示：我们并不是在开展缴付销售业务，提供完全免费的P2P缴付是为了使Messenger更有用、更具表达能力，用起来更愉快。既然Facebook通过电视广告赚了这么多钱，Q4赚了35.9万美元（指2014Q4源于电视广告的营收），它不用通过缴付销售业务来直接增值。Facebook只是需要使Messenger尽可能有用而把人们“锁”在它的平台上，并且去看News Feed（Facebook的获取新闻报道和朋友信息的平台，类似于微信的朋友圈）上的电视广告。

不直接增值，而是使原有产品更加完善而增加客户粘性进而增加电视广告总收入，这可以看作是Facebook开展银行销售业务的战略取向。