这是一则2022年的超全赔付买回全攻略，

无论你是老驾驶员，却是新放行的叶唇柱新，都雷西县写作珍藏好！

信托子公司十多家，另一间送油卡，另一间送代金券，另一间子公司服务项目又是最合适？

追加的假日翻番险、医疗保健保险外医疗保健服务费财产险又有什么用？是不是买最合算？

这些疑点，我通通重新整理好了，看完就能获得标准答案！

文本重新整理难于，提过雅雷珍藏！

一、买赔付，另一间信托子公司好？

买赔付，重中之重就是考量信托子公司。

即使赔付是一类技术标准某种程度十分高的商品，各家子公司的保证基本上那样，因此服务项目新体验才是正道，十分重要！

许多这时候赔付赔付都是一个拉锯战操作过程，有一间可信赖的大子公司，可以让自己省钱省心。

常说印度洋、奈良、烟鼠是赔付三巨头，但也没人则表示奈良通常、印度洋很菜、烟鼠但是是铜制......

这口水战总有一天都想不通，因此此次我只以非官方统计数据来骂人！

银保监会综合性考量了下列五大分项：

评选活动出了2019年各财产险子公司服务项目信用评级：

直接说结论：

最高信用评级的AAA，无一间子公司能达到！

但奈良、烟鼠、印度洋、太平、安盛天平表现相对突出，服务项目信用评级达到本次最高的 AA 。阳光、大地紧跟其后，整体表现也不错。

但是不必迷信这份榜单，有一些子公司虽然排名靠前，但不是主要做赔付的，例如乐爱金。

建议重点考量标红的子公司就足够了，都是赔付业务轻车熟路的大子公司，不用太纠结。

当然，对任何一间信托子公司，都不可能让所没人满意的。

你看看网上言论，哪一间没人骂的？

好了，选好信托子公司后，我们就可以选赔付了。

但赔付五花八门，条款又弯弯绕绕的；

我们想自己搭配赔付方案，或去网上买赔付，如果买哪些？

接下来，就要看黑板，划重点了！

我将为你逐条剖析哪些赔付是放行必备，哪些是纯属忽悠，坑我们的钱。

我们每年交的赔付服务费包括三部分：车船税、交强险、商业赔付。

前两者不得不交，后者商业赔付则是根据自身情况自愿买回。

车船税没有任何保证功能，就是税嘛，不同省份会根据汽车排量有不同的收费标准。

而交强险、商业赔付都可以在车主出事后赔钱，但是赔给谁？赔多少？这就大有不同了。

我们逐一来盘一盘。

二、交强险有什么用？能赔多少钱？

交强险全称机动车交通事故责任强制保险，

听个名字你就懂了：只要开车放行，交强险就必须要买！

否则，不仅要被罚款200，扣留车辆（缴纳两倍保费才能赎回）；万一发生事故，所有服务费都需要自己一力承担！

1、交强险要交多少钱？

根据用途不同（私家/营运）、座位数/吨数不同，每辆车的交强险服务费会有区别。但是同一辆车，你在任意一间信托子公司买服务费都是那样。

部分车辆类型首年的交强险服务费如下：

但是国家为了鼓励大家安全驾驶，又设置了一个浮动费率；只要不出事故，第二年的交强险服务费就可以按比例降低。

在改革后，交强险优惠力度有了进一步提升，部分省市甚至最高可以优惠50%！

比如海南的小明，买了一辆5座私家车，首年交强险服务费是950元。

如果小明开车谨慎，连续3年都不出事，第四年服务费就降到：950 ✖ （ 1- 50%）= 475元。

因此大家懂国家的意思了吧？文明驾驶，安全第一！

2、交强险有哪些保证？

交强险的保证包括三部分，分别是死亡/伤残赔偿、医疗保健服务费赔偿、财产损失赔偿，

在赔付改革后有了进一步提高：

举个例子：

小明新手放行，一不小心就撞到了人。如果小明有责，交强险最多可以赔给对方1.8万医疗保健费；但如果无责，则最多只能赔1800。

可以看到，即使改革之后，交强险的保证力度仍是远远不足。

车子剐蹭一下，财产赔偿的2000额度可能就不够了；要是伤者受伤住院，车主赔到倾家荡产也是常事。

更重要的是，交强险是赔给对方的！

就算小明在事故中重伤住进了ICU，交强险也一分都不会赔给自己。

因此只有交强险的保证，这是远远不够的，一定需要商业赔付来补充！

三、商业赔付，哪些最值得买？

过去的商业赔付包括车损险、三者险、车上人员责任保险（座位险）、盗抢险四大主险，以及一系列附加险。

但是改革之后，将主险之一的盗抢险，以及不计免赔、玻璃险、自燃险等附加险通通合并到车损险上，新版商业赔付变成了三大主险、十一项附加险！

接下来，我就将商业赔付逐一划分等级，看看哪些是冤枉钱，哪些是车主必备：

1、三大主险

①第三者责任保险（三者险）

类似交强险，可以赔偿事故中对方财产、人员伤亡等损失，但不包括自己、本车成员。

比如小明开车放行，撞了别人的车，或者弄坏了花花草草，都可以由三者险来赔。

新版三者险限额翻了一倍，已经上升到10万-1000万。

在这个豪车遍地走的年代，三者险一定要买，而且还要买够！

谁知道下一秒撞到的是带字母的大众，却是桑塔纳？

②车损险（机动车损失保险）

你的爱车即使事故、自然灾害受损，或者被盗抢的，信托子公司可以赔偿你的损失。

在改革之前，车损险买不买，更多看个人。

如果开一台不值几个钱的小车，这车损险玻璃破了不赔，发动机进水又无论，有啥好买的？

但改革后，盗抢险、玻璃险、涉水险、不计免赔险、自燃险、无法找到第三方等险种都并入车损险中。

其实这就是捆绑销售，价格更贵了；但是保证也更充足了，而且减少许多和信托子公司扯皮风险。

我们平时买个手机，都会带套贴膜。如果这车动不动都是自己掏钱修理，心里肯定不好受。

因此不用纠结了，建议买！

③车上人员责任保险（座位险）

俗称座位险，保证驾驶员及本车人员，如果发生事故中受伤的，可以有得赔。

这个险种保证的是自己一方，当然很重要。

但座位险保证额度较为低，而且价格贵，性价比其实不高。

如果你和家里人都配置了充足的意外险，这座位险可以不必买了，因此我只给了3颗星。

但是如果你经常热心搭载亲朋好友，这类座位险其实也很重要！

无论是否免费，车主都有义务将车上人员安全送达；假如出事了，难免会有纠纷。

这种情况下，如果你觉得座位不合算，可以考量买上一份指定车的驾乘险。

一年的服务费也就一两百，但任何人只要坐上你的车，都可以有得保，少了许多后顾之忧。

2、十一项附加险

①法定假日限额翻番险

在假日（包括双休日）期间，三者险的保证额度可以翻番。

比如小明买了100万的三者险，周末或五一假期开车出行，三者险保证额度就增至200万。

每一个假日都车多人多，就算你车技高超，但万一对方是愣头青，那怎办？

更何况，一年假日有115或116天，接近三分之一天数都可以有双重保证。

绝对的四星级险种，值得买！

②医疗保健保险外医疗保健财产险

无论是座位险，却是三者险，信托子公司都不会赔医疗保健保险商品目录外的服务费。

但买上这份附加险，医疗保健保险外服务费也可以由信托子公司承担，建议买回，四星级险种！

③车身划痕损失险

当车辆没有明显碰撞痕迹，车身表面油漆却被划伤时，可以赔。

如果是新车，或者周边熊孩子较多，可以考量。

④修理期间服务费补偿险

当车辆即使事故需要修理时，信托子公司可以按照约定赔偿服务费，作为弥补车辆停运的损失。

这个险种我给3星，对于私家车主，没必要买。

但如果是跑运输、跑滴滴等驾驶员朋友，可以考量下。

⑤车上责任货物险

即使意外事故导致车上货物损毁的，可以有得赔。

比如小明拉了一货车大西瓜去贩卖，不幸在高速上侧翻，西瓜摔烂一地。如果买了这个附加险，西瓜的损失也可以有得赔。

这与上一个险种类似，对货车驾驶员很实用。

⑥绝对免赔率特约条款

这个险种很有意思，即使不计免赔险已经捆绑到车损险上了，

如果你买回这个附加险，信托子公司赔付时就可以免去5%、10%等一定比例服务费。

相应地，我们的主险保费也会可下列降。

这个附加险就是让我们降低保费的，但也会让保证打个折扣，个人认为没必要买。

⑦发动机进水损坏除外特约条款

如果买了，发动机即使进水导致的直接损坏，信托子公司就可以不赔。

这与上一个附加险同理，为了抵消新版车损险中的涉水险，降低我们赔付保费。

如果你那里一年到头都不下雨，可以买；但如果在江南水乡，当然另当别论。

因此我给3星，视实际情况决定买不买。

⑧追加加设备损失险

音响、空调、真皮座椅等车上设备即使事故损坏了，可以有得赔。

花里胡哨的一项保险，普通车主没这必要。

⑨机动车增值服务项目特约条款

这个附加险包括四项增值服务项目，我们可以全买，或者只买其中几项：

道路救援：拖车吊车、送油、换轮胎等服务项目

车辆安全检测：发动机、变速器、转向系统、底盘、轮胎等10项检测

代为驾驶：可提供单程30公里内的短途代驾

代为送检：当需要安全技术检验时，信托子公司可以代为进行车辆送检

有些增值服务项目还算实用，但是这很考验信托子公司的服务项目能力。

没啥好说的，就是花钱买服务项目，实在不差钱可以考量下。

⑩车轮单独损失险

在开车操作过程中，即使灾害、事故导致车辆只有车轮单独损失时，可以赔。

实用性不大，不建议。

⑪精神损害附加财产险

当事故中有第三方或车上人员伤亡时，受害方提出的精神损害赔偿，可以由信托子公司承担。

但是国内这种大环境下，精神损害赔偿额度都很低，因此实用性也不大，没必要。

但是各地赔付政策存在一定差异，各家信托子公司销售的附加险也会有一定区别。

比如医疗保健保险外医疗保健责任这项附加险，不少信托子公司都无法附加，在投保前建议先问清楚。

四、三套经典方案，轻松买对赔付！

能不能干脆利落点，直接告诉我该买什么赔付？

也行！下面我总结了三套赔付方案，价格最低的基础型和保证更好的全面型都会有。

但是，没人开保时捷，也没人开众泰，萌新和老驾驶员对赔付的选择也大相径庭。

因此方案仅供参考，请结合自身情况综合性考量：

1、基础型

适合要求价格最低，追求一切从简的老驾驶员。

交强险必买，不用多说。

三者险是放行必备，建议一二线城市的驾驶员朋友买200万以上，真心话！

感受一下各地死亡赔偿标准：上海144.4万、北京138.8万、广东100.5万、江苏111.7万......

车损险也建议买，不然磕着碰着都要自己出钱修理，心里也不好受。

座位险其实很重要，但性价比不高；但如果你没有，建议最合适买一份驾乘险代替。

至于附加发动机进水损坏除外特约条款，是可以降低车费的，但是发动机进水就不会赔了！

这个险种买不买，看你所在地区考量就行。

2、经济型

在基础型的基础上，多了座位险、医疗保健保险外医疗保健服务费财产险。

座位险是为了增加自己及家人朋友保证，可以买。

医疗保健保险的报销有很大不确定性，如果伤者治疗时需要用到进口器材、高价药等，这部分高昂服务费信托子公司是不会报销的！

因此这个附加险很实用，建议买上。

3、全面型

在经济型方案中，又增加了划痕险、假日翻番险、增值服务项目特约条款。

划痕险倒有点鸡肋，好车看不上，普通车不需要；但如果你的是新车，周边熊孩子又许多，就是为了买个舒心也行。

假日翻番险性价比十分高，买了之后，一年中有三分之一时间都可以享受三者险翻番的保证；而且价格也不贵，如果投保100万三者险，假日翻番险就100元左右，相当合算！

而增值服务项目特约条款就是花钱买服务项目，如果你预算充足，所在地区信托子公司网点多，服务项目能力好，可以考量下。

五、赔付是不是报案赔付最快？

不同于重疾险、寿险等人身险，赔付赔付很常见。

一旦出事了，不用慌，记住下列要点，用好你真金白银买的赔付。

1、出险报案

如果涉及人员伤亡，第一时间拨打120抢救伤者。

然后拍照保留证据，尽快向信托子公司（48小时内）、交警部门报案。

2、现场查勘

信托子公司接到报案后会派人到现场查勘，如果单方损失超过 1 万，或者事故责任不明确，通常还需要交警出具的《事故认定书》。

3、车辆维修、人伤治疗

接下来，车辆一定要先定损，再修车，否则信托子公司可能拒赔。

如果没人员受伤的，提醒伤者方保留发票、支付凭据等资料。通常情况下，我们都不需要垫付医疗保健服务费，由信托子公司跟进就可以了。

4、提交赔付资料、结案

通常来说，赔付需要的资料包括：

提交资料后，信托子公司还要对案件进行审核，通常几个工作日内就能打钱结案。

总而言之，出险后不必慌张，及时报案，保留一切相关发票凭证，一切按照流程来就行。

但是需要注意，许多车主觉得报案太麻烦，喜欢私下解决。

如果只是小磕小碰的财产损失，私了也没什么问题；但如果没人员受伤，一定不要私了！

万一过后伤者伤情加重，或者反咬一口，这责任很难厘清，麻烦不断。

六、写在最后

要想赔付省钱，安全驾驶总有一天是第一法则。

道路千万条，安全第一条。

保险只是事后补救，安全驾驶才是最重要。像开车看手机、打电话这些不良习惯，希望大家都戒掉。

另外，不少朋友过分爱惜自己的豪车，每年花 1 - 2 万给车买保险，而自己和家人却没买任何人身险。

身体才是革命的本钱啊，买保险也如果先人身，后财产。

如果预算有限，只买一类保险，买哪种最合适？

建议你可以要好好写作这篇文章。不仅可以让你搞懂不同险种的作用，还会有免费私人咨询，一定可以帮到你：

深蓝保：保险哪种最合适？如果预算有限，只买一类保险，买什么最合适？1628 赞同 · 203 评论文章1628 赞同 · 203 评论文章1640 赞同 · 204 评论文章1873 赞同 · 212 评论文章

愿大家奈良出行，开心回家：）

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎雅雷支持！

下列精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！

保险买回全攻略：

全网高性价比保险商品测评：