超额本金和超额本金，三种借款人形式二者之间，但却有著很大完全相同。所以问题来了，怎么优先选择借款人形式才最超值呢？

对买车人而言，三种形式的完全相同会产生十分不一样的结果。超额本金借款人，能快速减少借款人阻力，增加买车人花在本金上的钱，但后期的借款人十分伤痛，而更多人优先选择超额本金。

如果银行贷款一千万买车，接着计划20年付清，二者借款人上有甚么差别呢？我们先上看一那哥：

这那哥上黄色的部份是借款人的本金，黄色的部份是借款人的本金。在超额本金借款人的形式下，随着银行贷款余下的本金的渐渐增加，本金的比率渐渐增加。而超额本金借款人的形式里头，每星期借款人的本金数量一直维持不变，但本金渐渐太少，每星期借款人的数额就太少。

在后面8年天数里，超额本金的借款人数额都更多许多。所以，虽然超额本金的本金会少许多，但在后面8年里，超额本金的借款人阻力Villamblard，完全体会不到本金少的益处。从这个视角上看，超额本金借款人，只不过就是用更多的本金来换回更小的借款人阻力。同时对按揭资金极少的买车人，超额本金的借款人商业模式还能支持规模Villamblard的银行贷款。

那超额本金应该用在甚么地方呢？对地产投资买车人和买房按揭比率较低的买车人而言超额本金只不过更加张继强许多。另一方面地产投资买车人都希望快速还完银行贷款，防止新房子对投资收益的倚赖。所以在银行贷款天数较长的情况下，快速还完银行贷款，优先选择超额本金就更快许多。另一方面能节约一部份本金，另一方面能快速增加余下的本金，在有需要的时候将余下银行贷款快速还完，接着利用新房子进行公司债。

超额本金法

超额本金法最重要的一个特点是每星期的借款人额完全相同，从其本质上而言是本金所占比率逐日递增，本金所占比率逐日递增，月借款人数维持不变，即在月供本金与本金的分配比率中，后半段时期所还的本金比率大、本金比率小，借款人时限近半后逐步转成本金比率大、本金比率小，其计算方法为：

每星期偿债数额=[ 本金 x 欧银 x(1+欧银)银行贷款科季夫 ] / [(1+欧银)借款人科季夫 - 1]

每星期本金= 余下本金x银行贷款欧银

借款人总本金=银行总数额*银行贷款科季夫*欧银*（1+欧银）银行贷款科季夫/【（1+欧银）借款人科季夫 - 1】-银行总数额

借款人总值=借款人科季夫*银行总数额*欧银*（1+欧银）银行贷款科季夫/【（1+欧银）借款人科季夫 - 1】

注意：在超额本金法中，银行一般先收余下本金本金，后收本金，所以本金在月供款中的比率会随本金的增加而减少，本金在月供款中的比率因而升高，但月供总值保持维持不变。

超额本金法

超额本金法最大的特点是每星期的借款人额完全相同，呈现逐日递增的状态；它是将银行贷款本金按借款人的总科季夫均分，再加上上期余下本金的本金，这样就形成月借款人额，所以超额本金法第一个月的借款人额最多 ，接着逐日增加，越还越少，计算方法为：

每星期偿债数额=(本金/借款人科季夫)+(本金-累计已还本金)×欧银

每星期本金=总本金/借款人科季夫

每星期本金=(本金-累计已还本金)×欧银

借款人总本金=（借款人科季夫+1）*银行总数额*欧银/2

借款人总值=(借款人科季夫+1)*银行总数额*欧银/2+银行总数额

注意：在超额本金法中，人们每星期归还的本数额始终维持不变，本金随余下本金的增加而增加，因而其每星期借款人额渐渐增加。

从上面我们能看出，在一般的情况下，超额本金所支出的总本金比超额本金要多，而且银行贷款时限越长，本金相差越大。

超额本金适合的人群

超额本金每星期的借款人额度完全相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人优先选择本金法的话，后期阻力会十分大。

超额本金适合的人群

超额本金法因为在后期的借款人额度较大，而后逐日递增，所以比较适合在前段天数借款人能力强的银行贷款人，当然许多年纪稍微大一点的人也比较适合这种形式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会增加。

例：李先生买了一套商品房，面积120平米，他向银行银行贷款60万，借款人时限为20年，年基准利率为6%(欧银为5‰)现在我们分别用超额本金和超额本金法进行分析：

超额本金：每星期借款人数额=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元

超额本金：第一个月=(600000/240) + (600000-0)×5‰=5500

第二个月=(600000/240) + (600000-2500)×5‰=5487.5

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实质上，超额本金法与超额本金法并没有很大的优劣之分，大部份是根据每个人的现状和需求而定的。超额本金利于记忆、规划、方便借款人。事实上绝大多数人都宁愿优先选择超额借款人形式，因为这种形式月借款人额固定借款人阻力均衡，与超额本金法差别也不是十分的大，况且随着天数的增长，会使资金的使用价值产生了完全相同。当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会优先选择超额本金法。简单而言优先选择哪种借款人形式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，不要一味的相信别人的话。

作者简介：符玉敏（维系：hfq6018,：1317 89 860 18），海南资深房地产分析师，海南落户专家，海南人，对海南本土风情文化、人文地理、气候生态、房产信息有深刻了解。善于为买车人进行海南楼盘打探，投资分析，规划分析，为买车人快速锁定房源目标